Préstamos bancarios más caros y mayores requisitos asfixian a las pymes

Según la más reciente Encuesta sobre el Acceso de las Pymes a la Financiación Ajena, que realizan las Cámaras de Comercio, un alarmante 66 por ciento de las pymes que solicitaron préstamos bancarios durante los primeros tres meses de 2012 aseguran que las exigencias para concederlos son mayores cada vez. Igualmente, la Encuesta arroja que el 16,3 por ciento de las empresas que solicitaron préstamos bancarios obtuvieron una negativa por parte de los Bancos y Cajas de Ahorro (casi un punto por encima que el trimestre anterior).

La carencia de liquidez para operar ha hecho que el sector empresarial se debilite, tanto que desde 2008 y hasta enero de 2011 han quebrado, en España, 177.336 empresas (dato de ESADE).

Según los afectados, las entidades financieras han subido tanto el listón de requisitos que a la mayoría de las pymes le es imposible cumplir con éstos.

Por otra parte, la Encuesta arroja que el 72,3 por ciento de las pymes señala que los intereses para los préstamos bancarios para empresas han ascendido durante estos últimos tres meses, además acusan el repunte en los costes asociados como son los gastos y comisiones.

Otro requisito añadido es la solicitud de garantías y avales. Los resultados de la Encuesta indican que casi a un 60 por ciento de las empresas se les ha solicitado una garantía personal y el 21,5 por ciento de los encuestados señalan que los préstamos personales nuevos concedidos por la banca tradicional son menos que el trimestre anterior.

La Encuesta también ilustra el problema de la morosidad y al respecto, se afirma que el 69,3 por ciento de las pequeñas y medianas empresas asegura los pagos de sus clientes registran un retraso de 5 meses, un lapso mayor al de marzo de 2011.

En otro contexto, las pymes que proveen de bienes y servicios a entes de la administración pública, el 79 por ciento de éstas, manifestaron que su problema más grave ha sido la morosidad de los Ayuntamientos (62,8 por ciento), de las CCAA (33,7 por ciento) y de la administración central (17,4 por ciento).

Debido al hermetismo de los Bancos y Cajas a conceder préstamos bancarios, las pymes han recurrido a las líneas de crédito del Instituto de Crédito Oficial, ICO. Sin embargo, esta alternativa tampoco ha resuelto el problema de iliquidez del sector.

El 41,5 por ciento de éstas ha recurrido a los créditos del ICO pero 3 de cada 10 vieron sus solicitudes rechazadas y un 19,3 por ciento de las empresas que obtuvieron financiación lo hicieron en un importe menor al solicitado.

Como otras opciones a los préstamos bancarios las pymes han echado mano de otros recursos para aliviar su situación. Durante el primer trimestre de este año han usado el factoring (12 por ciento), el confirming (18 por ciento) y en menor porcentaje ha recurrido a otras herramientas, entre las cuales destaca el capital de riesgo como el más frecuente con un 0,8 por ciento.

Préstamo automóvil de Oficina Directa

Aunque el otorgamiento de préstamos bancarios se ha ido contrayendo durante los últimos años, las entidades financieras continúan promocionando sus productos activos en todos los medios. Se esfuerzan incluso por incentivar el uso de los canales directos de contratación, a través de Internet y el teléfono, pues representan menores costes de gestión y les permiten ser más competitivos.

Así, el Banco Pastor, por ejemplo, mantiene una activa presencia en la web a través de su filial “virtual”, Oficinadirecta.com, que ofrece varios préstamos online en condiciones aparentemente menos onerosas que las de los préstamos tramitados físicamente en las sucursales del banco.

Uno de dichos préstamos bancarios es el Préstamo Automóvil, que se solicita directamente por teléfono o a través de la Web y se tramita rápidamente. Se trata de un préstamo online cuyo objetivo, como indica el nombre, es adquirir un coche, con un plazo de amortización mínimo de 2 años y máximo de 8 años, con una tasa de interés mixta: fija del 6,9% durante el primer año y variable, de euribor más 4,9%, los siguientes, con revisión anual.

El banco carga una comisión de apertura del citado préstamo online del 2% (con un mínimo de 100 euros), aunque no cobra comisión de estudios. La comisión por cancelación anticipada es del 1%, a menos que dicha cancelación se produzca durante el último año del préstamo, en cuyo caso baja al 0,5%.

Adicionalmente, una de las condiciones para el otorgamiento del préstamo bancario es que el cliente contrate un seguro de vida durante la vigencia de aquel, por un monto igual al préstamo solicitado. Todos estos gastos y comisiones colocan la Tasa Anual Efectiva (TAE) del préstamo online en el 8,31%.

Como requisitos contractuales, debemos señalar que para obtener el préstamo bancario citado hace falta domiciliar la nómina y al menos 2 recibos de servicios públicos (agua, luz, teléfono, etc), así como contratar las tarjetas 4b y Visa, sin comisiones anuales si se cumplen ciertos requisitos.

Préstamo personal, ¿una solución o un problema?

Muchas personas se encuentran con serios problemas para llegar a fin de mes y ven un préstamo personal como una solución a sus problemas; pero, hay que recordar que un préstamo personal es la suma de dinero que solicitamos más el dinero de los intereses, por lo que tendremos que reflexionar sobre los beneficios y los riesgos que podría significar un préstamo personal, antes de que lo firmemos.

Y, es que antes de meternos en un préstamo personal, debemos considerar todos los gastos que significan, todos los recortes de los que tendremos que hacer frente y ver el abanico de posibilidades, que nos podemos encontrar.

Debes recordar que cualquier tipo de reajuste nos va a ayudar a hacer frente gastos, que nos pueden aparecer en un futuro, aunque, al final, decidamos solicitar un préstamo personal. Pero, si damos el paso de pedir una financiación, lo primero que vamos a tener en cuenta es hacer cálculos y números, lo que puede sernos muy útil, son herramientas como son “comparadores de crédito”, para poder saber cuál es el préstamo que nos va a salir más rentable, cual es el crédito más recomendable, teniendo en cuenta nuestras necesidades.

Hay que recordar que, con la crisis, los tipos de interés de crédito al consumo, ha visto como se han aumentado y, por otro lado, el porcentaje de concesiones se ha reducido, por lo que el camino a la hora de buscar y negociar las condiciones de los préstamos personales, se ha vuelto mucho más largo y más complicado. Y, no debemos cometer el error de abusar, a la hora de pedir una cantidad de dinero.

Lo que más recomendamos, desde aquí, es conseguir un préstamo para poder hacer frente a un problema de liquidez, que sea puntual. Si pedimos una cantidad que sea mucho mayor, lo que vamos a hacer es aumentar nuestros problemas de liquidez.

¿Qué es mejor: usar tarjeta de crédito o pedir un préstamo personal?

Desde el 24 de junio, nos encontramos con una nueva ley de Créditos al consumo que busca reemplazar la anterior ley, que llevaba funcionando desde el pasado año 1995. Con esta nueva ley, se busca igualar, de manera clara, las tarjetas de crédito con los numerosos préstamos personales.

Hay que recordar que las tarjetas de crédito son, en realidad, un crédito en potencia, que ha sido preconcebido por lo que, también, se va a valorar, por parte de los bancos, la solvencia que posee el cliente. O sea, antes de realizar la concesión de préstamos o de nuestra tarjeta, el banco tiene la obligación de comprobar la capacidad que tiene el usuario, de hacer frente al crédito.

El crecimiento exponencial, de dicho sector, se ha reducido, de manera muy importantes, en los últimos dos años. Pero, ¿realmente, estamos hablando de que ambas tienen las mismas condiciones? En la práctica, hay diferencias entre las condiciones de una tarjeta y un préstamo, con las ventajas e incovenientes de una u otra, que hacen que, dependiendo del caso, una sea más recomendable que la otra, o sea, que en unos casos el uso de las tarjetas de crédito es mejor que en los préstamos personales.

Recuerda que las tarjetas de crédito son mucho más caras; pero, también, nos ofrece unas condiciones mucho más flexibles. Si elegimos la tarjeta de crédito, recuerda que en el mercado, pueden existir grandes diferencias, que pueden superar el 25% en intereses, o tener un poco menos del 12%. Antes de seleccionar una tarjeta de crédito, debemos consultar uno de los múltiples comparadores de tarjetas, de los distintos que se encuentran en Internet.

Ten en cuenta que, en el mercado existen tarjetas de crédito que no nos van a obligar a contratar ningún tipo de producto con el banco. Lo más recomendable es seleccionar aquellas tarjetas que nos vayan a sotar menos, tanto a la hora de financiar, como para hacer frente al coste anual de la misma, por la renovación de la misma – en algunos modelos, incluso, esto último es gratis.

Otra cosa que debemos tener en cuenta si, al final, elegimos una tarjeta de crédito, es que la cantidad de dinero que pone en nuestras manos es limitada, ya que, de media, no suele ser mayor de los 1200- 1500 euros. Eso sí, esto sucede en una modalidad clásica.

Por esa razón, la tarjeta de crédito es la mayor solución si necesitamos una cantidad pequeña de dinero; si podemos hacer frente al pago del préstamo en un período entre los 6 y los 12 meses; si tienes la posibilidad de pagar la cuota, de manera anticipada, o si queremos tener la posibilidad de amortizar los gastos.

A causa de este punto, por la flexibilidad que nos ofrece, por la posibilidad de renovar su disponibilidad – una vez que hemos pagado la deuda, hace que el uso de la tarjeta de crédito sea más elevado – Pero, si la cantidad de dinero que necesitamos es superior, y necesitamos un mayor plazo de amortización, lo mejor es elegir un préstamo, sobre todo, por los bajos costes que le caracterizan.

A la hora de elegir un préstamo debemos tener en cuenta las comisiones, tanto de apertura, como de estudio. Recuerda que no es lo mismo pagar un 3% por una cantidad de 1000 euros, al año, más el interés del préstamo; a pagar un 3% por 10.000 euros, durante cinco años -que será mucho mejor para nuestro bolsillo-. Eso sí, a la hora de conseguir un préstamo personal, la aprobación de la concesión va a ser más larga y nos exigirán más, por lo que mucha gente no logra hacerse con el préstamo que busca. Pues bien, encima de la mesa, tenemos dos opciones: las tarjetas de crédito o los préstamos personales.

Crédito Reforma de Cetelem

A muchos propietarios les hace ilusión emprender la reforma de sus viviendas que planificaron desde que lo compraron. Para ellos existen varias ofertas de préstamos en el mercado entre los cuales la financiera Cetelem oferta el propio con un importe a financiar de entre 12 mil y 18 mil euros.

El tipo de interés es fijo y está alrededor del 9,25 por ciento y su modalidad de aplicación es del tipo “línea de crédito” cuya contratación se realiza por el canal de Internet.

El plazo de amortización máximo es de 6 años y el porcentaje que se puede financiar es del 100 por ciento del proyecto de reforma de viviendas. El crédito tiene una cancelación de apertura alta de 3,00 por ciento, no tiene comisiones de Estudio ni de cancelación anticipada.

Entre las condiciones para la concesión del crédito están:

Edad mínima para contratarlo de 18 años.
El titular debe ser residente de España.
Se debe presentar la justificación de los ingresos del solicitante.
La contratación de un seguro de protección de pagos es opcional.

Es oportuno mencionar que, de cara al Ayuntamiento, existen dos tipos de reformas: las obras mayores y las menores. Las primeras suponen modificaciones que involucran zonas comunes del edificio o urbanización donde se adelantará la reforma. En el caso de las obras mayores el propietario deberá solicitar un permiso ante el Ayuntamiento para poder hacer la reforma. También es posible que la entidad financiera solicite este permiso para otorgar el préstamo personal para la reforma de viviendas.

Otro documento que se podría necesitar es un presupuesto o una factura proforma de la reforma en los que se explique detalladamente la obra. Con el permiso de obra mayor y una factura proforma se puede solicitar el crédito para reformar de la vivienda.

Ahora es el mejor momento para llevar a cabo una reforma de la casa si se consigue un préstamo para ello, ya que hasta el 31 de diciembre de 2012 se podrá deducir un 20 por ciento de los importes pagados en el caso de que el titular tenga unos ingresos inferiores a 71 mil euros anuales.

Los mejores préstamos para ir de viaje

Qué bien viene un viaje y si es financiado mejor aún. Desde ahora y hasta las fiestas de navidad habrá varios puentes, de modo que Bancos y Cajas de Ahorros ofrecen diversos préstamos personales para fiananciar viajes a cualquier parte del mundo.

A continuación mencionamos algunas entidades que ofrecen créditos personales para viajes:

Caja Granada: ofrece Tu Crédito Viaje, un préstamo hasta de 1.500 euros al cero por ciento nominal y con un plazo de amortización de 6 meses. Presenta una comisión de apertura de 2,50%. La edad del titular no debe superar los 25 años.

Banco Santander: pone a disposición del público el Anticipo Viajes, que concede un máximo de 3.000 euros y un mínimo de 300 con un plazo de amortización de un año, con un alto interés de 9,95% de interés nominal. Tiene comisiones de apertura y de cancelación y amortización anticipada del 1,00% cada una. El solicitante puede tener hasta 70 años de edad pero es un préstamo personal destinado a profesores o personal universitario.

Cetelem, esta financiera independiente ha tenido, tradicionalmente, una línea de Crédito Viajes y Ocio, destinada a conceder préstamos para viajes desde 6.000 a un interés del 10%; el plazo de amortización es desde 3 meses y hasta 8 años, dependiendo del monto solicitado. También ofrece financiación para importes inferiores pero con un interés del 13,00% con el dinero disponible en 48 horas o menos.

Además de los créditos específicos para financiar viajes existen en el mercado multitud de préstamos personales para cualquier finalidad que se pueden solicitar también para viajes y cuyos intereses podrían ser más competitivos, aunque es prudente mencionar que los intereses han subido, es decir, que actualmente vivimos un escenario de intereses altos, pero siempre habrá alguien que quiera y pueda darse el gusto. En esta línea se ubica el BBVA, que ofrece un crédito personal para cualquier finalidad hasta por 60.000 euros con un plazo de amortización de 8 años, el interés depende del importe y el plazo contratado.

Otra opción es la financiación de las agencias de viajes, pero habría que hacer los números para ver si es realmente una financiación competitiva, además de que tendremos que asumir el compromiso de comprarle el viaje con ellos, lo cual resta la libertad de elegir lo que más nos guste.

Seguro de coches de Zurich HelpPoint

Dentro de las promociones de las aseguradoras de coches varias apuestan por atraer clientes ofreciendo descuentos interesantes. En el caso de Zurich España es diferente; la compañía se ha decantado por centrar su oferta en la calidad de sus servicios.

En este sentido, su primera bandera es el tiempo de atención en el caso de averías y promete que si la grúa no llega en 60 minutos a recoger el coche, Zurich devolverá al cliente 60 euros, además aseguran que la peritación del coche se hará al día siguiente, con lo cual se demuestra que la aseguradora ofrece rapidez en el cumplimiento de las coberturas en su seguro de coches como estrategia para competir en el mercado.

La promoción es válida hasta el 31 de diciembre de 2012 para los siguientes productos: Zurich Motor Pack, Zurich Auto, Zurich Motor Plus y todas las modalidades del producto y para vehículos con PMA menor a los 3.500 kg, con la prima de seguro ya pagada.

Si el coche resultara imposibilitado para circular se ofrecen las siguientes coberturas:

Recogida y entrega del coche en cualquier lugar.
Ampliación de la garantía posterior a las reparaciones, de la carrocería, a 6 meses.
Coche de cortesía.
Limpieza del coche.
Revisión de líquidos del coche.
Revisión de los faros y neumáticos.
800 talleres afiliados.

En caso de siniestro total, los clientes que hayan contratado el seguro de coches en su modalidad de todo riesgo, durante los dos primeros años desde la primera matriculación del coche Zurich ofrece un coche nuevo igual al vehículo asegurado o el importe equivalente al 100% del valor del mismo coche nuevo.

Para optar a estas promociones del seguro de coches el contacto con Zurich debe hacerse mediante el teléfono de servicio de asistencia en carreteras y aportando con exactitud la ubicación y la descripción de vehículo.

Fuentes alternativas de préstamos y créditos

Debido al hermetismo de los Bancos y Cajas de Ahorro para conceder préstamos hipotecarios y créditos personales, los clientes han tenido que mirar hacia los lados buscando otras alternativas de financiación que les permita continuar activos.

Financieras independientes:

Son empresas financieras no bancarias dedicadas al otorgar préstamos hipotecarios y créditos al consumo incluyendo operaciones comerciales.

Abarca un ámbito muy amplio, desde financieras online de microcréditos de 50 euros hasta empresas con una sede comercial, además de la electrónica.

Buen ejemplo de estas financieras son FINACA y Cofidis que ofrecen préstamos rápidos, disponibles en 48 horas, hasta por 6.000 euros con plazos de hasta 5 y 4 años respectivamente.

Otra opción que dispone de importes mayores es Cetelem que facilita hasta 100.000 euros con un plazo de amortización de 8 años.

Los intereses, como es usual, dependen de los montos y plazos negociados pero son bastante más altos si se comparan con los créditos de la banca tradicional.

La firma británica Clifford Auckland tiene experiencia en el sector y se mantiene muy activa en la financiación a pymes y autónomos.

Grandes superficies:

Financieras como Accordfin funcionan con la intermediación de grandes superficies comerciales como AlCampo, Decathlon y Leroy Merlín, en las cuales se adjudican puntos que al llegar a una determinada cantidad se pueden cambiar por financiación de bajos importes a corto plazo y sin intereses.

Por su parte, Carrefour ofrece servicios financieros a través de la tarjeta Visa Pass con la cual se podrá acceder hasta un máximo de 30.000 euros, con un interés de entre 14 y 26 por ciento, para pagar entre uno y siete años.

La casi totalidad de las fabricantes de coches ofrecen financiación mediante los concesionarios en condiciones que dependen de la marca. La ventaja es que no exigen contrataciones o vinculaciones adicionales y tampoco cuenta como importe adeudado por el titular del crédito, esto facilita el acceso a otra financiación si lo necesitara en algún momento.

Eroski también pone a disposición del público préstamos y créditos al consumo sin intereses para la adquisición de productos adquiridos sus almacenes.

Instituto Oficial de Crédito:

El ICO está orientado a financiar proyectos que aporten beneficios sociales, ecológicos y tecnológicos. Para ello ofrece diversas líneas de crédito para particulares y empresas con intereses preferentes y, en teoría, fáciles de tramitar.

Se puede acceder a estos créditos directamente en el ICO o a través de los Bancos y Cajas de Ahorro que colaboran con el Instituto sin cobrar comisiones por ello.

Algunas líneas son; inversión sostenible, destinada al aumento de la eficiencia energética de viviendas e instalaciones de hostelería, Préstamo Universidad y Plan Avanza para la compra de equipos informáticos y conexión a Internet.

Quién recibe préstamos personales de los Bancos

La escasez de préstamos y créditos viene acentuándose desde el inicio de la crisis y se ha profundizado desde mediados de 2010. Sólo unos cuantos privilegiados han tenido acceso a la financiación de Bancos y Cajas de Ahorro.

Bien sean particulares o empresas son muy pocos los que poseen un perfil considerado ideal por la banca. La situación ha llegado a tal punto de que ya ni siquiera los funcionarios públicos gozan del trato preferencial del que eran objeto hasta hace poco. De hecho, varias instituciones financieras han dado fin a los convenios firmados con este colectivo.

La estrategia del sector financiero es cero riesgo y ahora su público meta ha cambiado. Sus “candidatos” no son ya las personas comunes con ingresos medios, actualmente las pocas solicitudes aprobadas provienen de personas de un estrato diferente.

En primer término, se revisan los ingresos y se da prioridad a los contratos indefinidos o a las personas que tienen otras propiedades con las cuales responder en un momento de carencia de los ingresos mensuales. Mejor aún si el grupo familiar posee por lo menos dos nóminas por trabajos adelantados en sectores consolidados o emergentes.

En cuanto a este tema de los sectores quedan eliminados los que estén en momentos bajos, como por ejemplo el sector inmobiliario y todo lo que se relaciona con éste (fábrica de ladrillos, puertas y ventanas, herrajes, suelos, etc), o el de venta de vehículos.

Es decir, que no es suficiente con la nómina doble sino que además el Banco va más allá y se asegura de que el solicitante no tendrá problemas futuros para pagar las cuotas de su préstamo hipotecario o crédito personal.

Los sectores emergentes también están mejor valorados como pueden ser el de nuevas tecnología y dentro de éstas los diseñadores de vídeo juegos, desarrolladores de software y en otro contexto el sector de la seguridad y el de las energías renovables.

La edad es otro factor que suma o resta puntos. El perfil de un joven que inicia su carrera en una empresa sólida es bienvenido, más aún si no posee una carga familiar importante.

El porcentaje en el cual estas personas pueden endeudarse bajado. Lo que antes estaba sobre el 35% y podía alcanzar hasta un 45%, actualmente se circunscribe a un inamovible 30% y así lo advierten algunas entidades en sus simuladores de préstamos hipotecarios como condición fundamental.

La cautela es la norma e inclusive cuando el perfil es de bajo riesgo de riesgo moderado, si los ingresos no cuadran exactamente o algún rasgo del solicitante deja un vestigio de duda, lo próximo es la solicitud de una garantía hipotecaria o de un avalista que, de paso, debe ser tan o más solvente que quien solicita la financiación.

En cuanto a las empresas, el filtro es más sencillo: el hecho de que haya sobrevivido estos años y se mantenga activa en el mercado ya es un buen síntoma que la hace buena candidata, a partir de entonces podrá sentarse a negociar con su banco y exponer sus proyectos. El otro sector de empresas son las más sólidas, multinacionales, a prueba de crisis, como pueden ser la PepsiCo, Inditex, empresas internacionales de servicios profesionales que apoyan corporaciones en los momentos de crisis como importantes bufetes de abogados, asesores financieros y fiscales, empresas de asesoría en gestión de cobros, etc.

Este escenario hace pensar que el capital ya no es tan democrático y que los préstamos personales se han vuelto un privilegio para un estrato social determinado, es curioso porque quizás sea ese sector el que menos necesita que Bancos y Cajas le presten dinero.

Existen los créditos 0%?

Los préstamos 0% son los más apetecidos del mercado. Solemos caer en la tentación de la moda “cero por ciento” y olvidamos leer la letra pequeña.

Y es un poco ingenuo pensar que el Banco o Caja de Ahorros nos prestará un dinero a cambio de que le devolvamos exactamente el mismo importe ya que en cobro de los intereses estas entidades encuentran sus beneficios.

En realidad se trata de un efecto de mercadeo en el cual lo que destaca es el cero pero detrás de éste hay otros costes de los cuales Bancos y Cajas toman su utilidad.

Un buen ejemplo de ello son las comisiones. En primer término, muchos créditos que se pronueven como de 0% de interés, cobran por otro lado, una comisión de apertura, que dicho sea de paso, ha venido aumentando después de estar casi desaparecida. Ya son pocas las comisiones de apertura de 0,50 y cada vez son más las que están por encima del 2,50 por ciento.

Sin dejar de lado la comisión de estudio que ha reaparecido para quedarse por un buen tiempo y que toca con frecuencia el 2 por ciento.

Otras compañeras de estos préstamos cero por ciento son las contrataciones de productos financieros adicionales como seguros, planes de pensiones o de ahorro, tarjetas de crédito, etc. que suman un coste al supuesto préstamo 0%.

La suma de los comisiones que se cobran por adelantado, además de los seguros u otros productos, que se pagan, generalmente, por adelantado y en un solo pago, componen la Tasa Anual Efectiva, TAE, que refleja el verdadero coste de un préstamo y que en el caso de los préstamos 0% puede ser aún mayor que la de un crédito de interés fijo o variable.

Entre los muchos créditos 0%, algunos que se negocian en el mercado son:

- Préstamo Estrella Exprés de La Caixa.

- Credi 0%>GO de Caja Laboral.

- Préstamo Renta Banco Santander.

- Multicredit Reformas del hogar Caja Vital Kutxa.

- Préstamo 0% Nómina Ibercaja.

- Préstamo Servicio Nómina de Caja Rural de Granada.